Mike #5月财经新势力#
近日，多家银行陆续发布公告，
从5月15日起下调
通知存款
与
协定存款
的利率。
到底什么是
通知存款
？
什么又是
协定存款
呢？
为了搞清楚这两个概念，
我们不妨从头说起。
根据
存款对象
不同，我们可以将银行存款分为2种。
对这2种
存款
还可以进一步分类。
其中，
个人存款
主要包括：
而
单位存款
主要包括：
从中我们发现，
对
个人
和
单位
都有
通知存款
；
而
协定存款
只是针对
单位
，属于
对公业务
。
下面我们就分别来说说这
两种存款
是啥意思。
／通知存款／
这类存款不约定
存款期限
，
在支取的时候需要
提前
一定时间通知银行，
约定支取的
时间
和
金额
。
到了约定时间，到银行支取即可。
通知存款
给予银行一定时间安排资金，保证适度的
清偿能力
，提高资金利用效果。
同时，由于利息一般高于活期，所以储户短期闲置资金能获得更大收益，提高存款的
积极性
。
按照储户提前通知的
期限长短
，
银行提供
1天
和
7天
通知存款两个品种。
但通知存款有一定的存款
门槛要求
，一般对
个人
最低的起存金额要求为
5万元
，对
单位
则为
50万元
。
／协定存款／
协定存款
是
对公存款
的一种。
这类存款是单位与银行签订合同，确定账户中需要保留的
基本存款额度
，比如50万元。这部分基本存款额度按
活期
存款计算利息。
而对于超过
基本存款额度
的存款，按协定或合同约定利率计息，对利息
上浮
。
总之，通知存款和协定存款不管是
利率
，还是
灵活性
上，都具有一定优势，属于“
类活期”
的存款，能更好地吸引储户。
但是最近，各家银行们纷纷发布公告，对这两类存款利率进行
下调
。
其中，四大国有银行对这两类存款
自律上限
的下调幅度约为0.3%，其它金融机构降幅约为0.5%。
对于这
两类存款
的利率，国有大行不能超过
基准利率
的0.1%，其他银行不能超过
基准利率
的0.2%。
可见，
四大国有银行
1天和7天的
通知存款
上限为0.9%、1.45%；
协定存款
上限为1.25%；
而其它银行1天和7天
通知存款
的上限为1%、1.55%；
协定存款
上限为1.35%。
这主要是为了缓解银行
息差减少
的压力。
银行主要靠什么方式来
赚钱
呢？
首先，银行会吸收存款，并支付一定的
存款利息
。
然后，银行再把吸收的存款，以更高的
贷款利息
借给客户。
贷款和存款的
利息差价
，
就是银行主要利润来源。
但有时候
市场供需
可能会发生一些变化，
存款多了，银行自然要把钱放贷出去，
万一遇到
放贷速度
放缓，存贷利差减少，
那银行该怎么办呢？
这时候银行就可能会选择
调整
存款利率，应对息差压力。
通知存款
和
协定存款
的利率高于一般
活期
存款，是银行重要的揽储品种，较高的利率不利于缓解
息差压力
。
而此前两轮利率调降，主要集中在
活期
和
定期
存款，
忽略了这些“类活期”的存款。
可见，调整这两类存款利率有利于降低银行的
负债成本
，减轻银行
息差压力
，也能
提升
银行服务实体经济的能力，让银行运转更健康。
好了，今天就说到这吧。
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