Kate 张幼晖、张嘉桐画
适当多贷款，用手头资金做稳健投资，不失为明智的投资理财方式。 刘丽琴摄
最近银行的贷款尺度有趋宽松的迹象。前不久，邮储银行广州分行正式推出“无交易转按揭”贷款业务，据称只要将住房按揭业务转至邮储银行，就可以享受房贷利率8.5折优惠，而且无需自行结清原贷款（俗称“赎契”），这种属于银行同业之间“撬墙脚”的同名转按揭业务，等于帮客户“房贷搬家”。与此同时，浦发银行也开启了停滞已久的转按揭业务。记者还从一位新近买房的市民口中了解到，一次性付款购买二手房后，现在可以再次抵押该套房产申请贷款，而且银行同样给予与首次购房同等的利率优惠。 广州日报记者 李凤荷、梁红举
一次性付款买二手房后，可以马上再按揭贷款
抵押二手房
贷款去装修
利率还能打8.5折
二手房买家意外之喜
市民容小姐最近刚购买了海珠区一套电梯房，由于是与业主直接交易，且业主开价较市场价略低，她必须一次性付全款买楼。当她在交易登记中心过户的时候，有银行人员向她推荐一种按揭产品——过户一个月内，可以凭新出的房产证到银行申请贷款，同样可以最高贷款七成，利率打8.5折。容小姐本身也在银行工作，她所在的银行房贷额度较紧张，像她这样的首次置业者如果申请住房按揭贷款，贷款利率要上浮10%，因此她对这家银行拉生意将信将疑。
容小姐拿到房产证后，因为她的确需要资金来进行装修房屋，于是就到了那位银行职员推荐的某四大银行之一的支行进行咨询，原来真的有这种“无交易申请贷款”，正如拉生意的职员所言，最高可贷评估价的七成，利率相当于基准利率的8.5折。容小姐二话不说就在该行申请了这种贷款。
据房卫士总经理郑大源透露，目前建行和农行都有开展这项服务，通常要求二手房出证半个月或者一个月之内就要立即提出申请，拿证几年的二手房暂时未能享受相关服务。
个贷被视为银行的优质贷款业务，能够一次性付款的客户本身资金实力非常强，由于这种贷款同样需要把住房抵押给银行，银行风险较低，对于一些贷款额度较充裕的银行来说，他们希望开展更多的优质贷款业务。与“同名转按揭”业务相比，一次性付款再抵押的贷款不需引进担保公司，客户不需要额外付出费用，银行不需“撬走”其他银行的客户就可以获得新增的贷款客户。
利率优惠打了“擦边球”
郑大源表示，住房按揭贷款是商业银行或住房公积金中心向有购房需求、存在真实购房交易的购房者发放贷款，可以享受一定的利率优惠。但无论是“同名转按揭”还是一次性付款后再做按揭，都属于在“无购房交易”的情况下，业主再次向商业银行发出贷款申请，理论上，这应该属于纯抵押贷款或者综合消费贷款，将之归为住房按揭贷款其实是打了“擦边球”。
据记者了解，以往一次性付款后再利用房屋进行融资，只能选择装修贷款等纯抵押贷款，贷款利率参照同期基准利率上浮10%~20%，而如今购房者却可以按住房按揭来获得更优惠的贷款利率。 广州日报记者 李凤荷
有银行重启“无交易转按揭”，以8.5折优惠利率吸引客户过档
房贷“搬个家”
利息悭番几十万
前不久，邮储银行广州分行正式推出“无交易转按揭”贷款业务，称只要将住房按揭业务转至邮储银行，就可以让房贷利率享8.5折优惠，而且无需自行结清原贷款。与此同时，浦发银行也开启了停滞已久的转按揭业务。据测算，2013年、2014年首次置业的买家基本上是按基准利率供楼，有些甚至首套房也要上浮5%~10%，如果通过这种转按揭，就能享受基准利率8.5折优惠。一笔100万元、25年期的贷款，利息最多可省20万元。
中国邮政储蓄银行最先开启的“无交易转按揭”贷款，就是中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于提前清偿该自然人在其他金融机构原有住房贷款的人民币贷款。银行规定，该款转按揭产品可贷金额不得高于原贷款当前余额，可贷期限不得超过原贷款当前剩余期限。也就是说，这款产品只能在原有的贷款约定条件下，变换还款银行以及享受利率折扣优惠。但想要延长还款期限或者增加贷款金额都是不允许的。
浦发银行对应的转按揭业务则是“接力贷”，借款申请人已在其他金融机构办理个人住房贷款，在贷款尚未结清时向该行提出贷款申请，经审批同意，以原贷款项下房产（须为现房）办理抵押并发放的贷款业务，贷款用途限于归还原贷款未结清贷款本金。
竞宇按揭相关人士指出，通过转按揭申请优惠利率，仅限于首次购房的买家，对于二套房的买家则无论在哪家银行，都要执行基准利率上浮10%的政策。并且，如果买家当初申请贷款时是首套房，现在想转按揭时已经拥有两套房，也享受不了贷款利率优惠。
广州日报记者 梁红举
买家心声
“老贷新惠”暂不会重启
市民陈先生看到最近有银行推出“无交易同名转按揭”业务，可享受优惠房贷利率，帮助客人房贷“搬家”。他想起2008年第一次购房，贷款利率按基准利率计算，后来2009年国家推出“救市”政策，银行纷纷对新增贷款的申请者提供低至7折的优惠利率，当时也有很多银行推出房贷“搬家”业务，后来终于迫使银行给予“老贷新惠”，他的第一套房的贷款利率在签过补充协议后，享受下浮30%利率优惠。
陈先生告诉记者，他目前在供第二套住房贷款，由于是在2014年10月国家出台贷款新政后购买的房屋，之前还清贷款的算首次贷款，因此他第二套房屋是根据当时首套房购房利率来计算，也是基准利率。但从2014年10月至今首套房贷利率优惠逐步下调，现在已经到了8.5折。他准备再跟银行沟通，看能否享受“老贷新惠”，因为他不想折腾搞房贷“搬家”，毕竟也要给几千元的担保费。陈先生算了一笔账：以基准利率贷款15年来算，他月供7107元；如果按8.5折优惠利率，他月供为6754元，省下250多元，一年就可省3000元。他说，如果原贷款银行能给予“老贷新惠”，他就留在原银行继续供楼，如果不行就选择房贷“搬家”。他认为，如果“同名转按揭”业务量越来越多，原贷款银行为防止流失存量房贷，必定会像2009年那样，给予“老贷新惠”。不过，按揭业人士告诉记者，目前暂时没有看到市场上出现“老贷新惠”的趋势。 记者李凤荷
掌握贷款省钱小窍门，跳出传统思维定式灵活运作资金
低利率时代
少付首期多贷款划算
“首付50万元不如首付30万元？”近日，某地产网站进行了对比：一套100万元的房产分别用三种方式贷款，结果多贷款的反而能省27万元，巧妙选择银行的能省11万元，选对还款方式的能省近10万元。
怎样贷款更省钱？业内人士表示，在贷款过程中确实有些省钱的小技巧。尤其是在目前的低利率时代，对于资金的运用要抛开传统思维，或许能获得意外的收获。例如：多贷款将手头的资金用于投资、选择可以获得更大贷款利率优惠的银行、选择等额本金还款方式，这些方法都可以达到省钱的目的，不过操作中要注意风险。
方法一：多贷款
所谓“多贷款”就是充分利用手头的首付资金，例如同样有50万元现金准备买房，以4.9%的基准利率向银行贷款30年，以等额本息还款法计算，从利息支出来看，首付50万元，贷款50万元，利息45.33万元，总花费145.53万元。若首付30万元，贷款70万元，利息63.74万元，总花费163.74万元。从数字来看，首付30万元比首付50万元要多支出利息近20万元。但如果拿着少付的20万元现金，存30年定期，即使是以最低的2.75%利率来算，也能得到本息45.13万元。这样算来总费用不过118.61万元，比首付50万元总费用节省了近27万元。
提醒：低利率时代，用活手头资金十分重要。不过，投资最好以安全稳健为宜，除了优选定存、国债，还可以选择风险低，投资收益也不错的一些固定收益类产品。但若一味追求高收益可能陷入亏本的困局。
方法二： 等额本金
选择不同的还款方式，支出也是不同的，想要省钱，在还款时尽量选择等额本金方式而不是等额本息方式。比如以首付三成、30年贷款期、8.5折利率4.17%计算，选等额本息还款方式，总利息52.71万元，每月还款3408元，而选等额本金还款方式，总利息为43.85万元。
提醒：虽然本额等金总利息支出少，但还款前期支付月供较高，在资金较充裕或有信心提前还款的情况下选择更合适。
方法三：选银行
至于通过选择银行来实行省钱在实际操作中比较困难。因为发展商往往指定合作银行来提供房贷，想自己选择利率折扣最大的银行其实并不容易。广州日报记者刘丽琴
