Olivia 银行与保险
银行、保险、证券属于金融的三架马车，对经济有着重要的作用，同时也受到国家的严格监管。银行和保险的监管机构是“中国银行保险监督管理委员会”，简称“银保监会”；证券的监督机构是“中国证券监督管理委员会”，简称“证监会”。
中国老百姓对银行有着深厚的感情，银行成立时间早，网点多，老百姓有闲钱会存银行，有资金需求会从银行贷款，接触多了，信任感就慢慢增强了，这是长久形成的本能意识。
而保险，是晚于经济发展的，是在填饱肚子，有风险意识时，才会考虑的事情，目的是对抗风险来临时的财务损失。如果温饱都没有解决，要啥自行车？
当然，现今社会，温饱不是问题，随着收入的增长，手里余钱越来越多时，我们就会考虑把钱放起来。
打理钱的方式
打理钱的方式有多种，这篇文章，我们研究银行和保险，所以只介绍安全性资产，股票、基金等其他投资性资产不在探究范围。
在我国，安全性的金融资产，只有三种：
1 国债。
国债是以国家信用为保证，购买时利率确定，到期刚性兑付，无疑是安全的。
2 50万以下银行存款。
在银行门口，我们能看到“存款保险”字样，在银行存钱，都是有投保存款保险的，50万以下的存款是绝对安全的，因为有保险兜底。
3 保险。
保险是绝对安全的，底层逻辑，我们不详细介绍，在我的公众号文章中有说明。
只说明两点：一，国家信用做背书；二，保险是民生工程(保险托管的是老百姓的医疗金、养老金等，必须保证安全)。
钱放银行，怎么存取？
1 活期存款
这是最多的，
活期存款的特点：利息低，存取灵活。
活期存款，我们都很熟悉，钱放银行卡，可以随用随去，灵活方便 ，但活期的利息很低。
上图为某行活期利率。
2 定期存款
定期存款的特点：有固定期限，比如3年、5年，利率比活期高，到期结算。
有闲钱不用，或者想强制储蓄，留备用金，我们可能会做定期存款。定期存款，也是老百姓最习惯的方式。
下图是某行定期存款的利率：
我们可以看到：
1 定期存款的利率明显高于活期存款。
2 定期存款的期限越长，利率越高。
3 5年定期和3年定期的利率差不多。
可能您会有疑问，1和2好理解，都习惯了，为啥5年定存的利率和3年差不多？
正常来讲，定期时间越长，利率越高，但由于利率有下降的风险，所以，5年和3年差不多，专属最高年利率5年低于3年，因为5年的不确定因素多。
定期存款怎么兑付呢？
我们举个例子：小王在银行存款15万，定期3年，年利率为3.0%，3年到期，小王可以兑付163500.
计算方式：150000*3%*3+150000=163500.
如果小王打算存10年，怎么办呢？
银行没有10年期的定存产品，只能现有的定存产品组合，比如：“5年定期+5年定期”，或“3年定期 + 3年定期 + 3年定期 + 1年定期”，当然还有其他的组合，可以按照需求进行组合。
银行利率会下降吗？
如果银行利率不下降，或者还升，用定存组合打理长期资金，是个不错的选择。毕竟，老百姓对银行有信赖感。
但银行利率会下降吗？
我认为会
，三个理由：
一 从过往的实际数据来讲。
想想5年前，10年前的利率，是不是都比现在高？这里我们不列举数据了，网上有很多，另外，如果经常存款，会这些年的利率波动深有体会。
二 从原理来讲。
银行的利润主要是“存贷差”，中国经济经过了告诉增长，已经到了稳步发展期，贷款是各企业的融资来源，如果贷款利率高，企业的成本压力大，不利于企业发展，所以，贷款利率会逐步下调。
贷款调了，存款利率也必须调，因为“存贷差”是利润来源。
所以，利率下将是大势所趋。
三 从国际环境看
国际上，好多发达国家的利率已经很低甚至进入负利率时代，比如日本。我国随着经济体量的不断增大，是不是也会是这么个趋势？
综上所述，利率下调是趋势。这也是为什么5年定存的利率和3年差不多，专属最高利率甚至低于3年的原因。
钱放保险，表现咋样？
在讨论这个前，我们先建立一个前提：
银行的定存是安全、确定、刚性兑付的，我们提供的保险产品也是安全、确定、刚性兑付。
所以，
不确定的分红保险，不是我们研究讨论的对象，这里排除。
同样，我们用案例说明：
小王35岁，选择用保险做财务打理，每年交5万，3年交，我们看下账户表现。
(图中是其中一款产品，不同的产品，数字有所不同)
内容分析：
表格中共5列，1~3列好理解，重点关注第4列和第5列。
第4列为“现金价值”，即年度末保单的账户价值；
第5列为“折合单利”，即若取出，折合成单利，每年的利率是多少。
结合第4列和第5列，
我们看几个关键点
：
-- 第5年末，现金价值 > 所交保费，即从这个时间点开始，如果把现金价值取出，我们没有损失。但在这个时间点之前取出，是有损失的。
-- 第10年末，现金价值189771，折合单利2.95%，相当于2.95%的利率锁定10年。
-- 第15年末，现金价值225318，折合单利3.59%，相当于3.59%的利率锁定15年。
......
另外，如果急用钱，有三种方式：
1 保单贷款。
现金价值的80%可以贷款使用，可用于临时周转。
2 部分取出。
保险条款里有说明，不同的条款，要求不同，但基本都可以部分取出。
3 全额退保。
如果想取出所有的钱，可以全额退保。
综上，
在“现金价值 > 所交保费”前，退保是有损失的；在此之后退保，没有损失；如果长期持有，账户价值会越来越高，相当于锁定长期利率。
所以说，这种保险适合规划长期资金，而我们生活中，有很多事情是长期的。比如，孩子结婚，大概在25岁~30岁，是个长期事情。
总结
打理财务的方式有多种，银行存款和保险属于不同的金融工具。
从上面的分析可以看出：
如果规划短期资金，
比如平时的零花钱，5年内的资金需求，银行存款是不错的工具，可以随存随取。（即使定期存款，中途使用也可以取出，大不了定期利率变活期利率）
正是因为银行存款的灵活性，银行资金容易消费掉，这个要极其自律。
如果规划长期资金，
保险是不错的工具，安全、数值确定、锁定利率是它的优点。由于前期退保有损失，所以很容易咬咬牙把钱储备下来。
但这里也要提醒，
保险的美在于确定，在于匹配
，即确定兑付、数值确定地写入合同是前提，即使有分红或万能账户，也属于增值服务，先考虑确定的部分；匹配是选择适合自己的产品，比如缴费年限，缴费金额，投被保人的选择等，一定要匹配。
我是杨俊，
保险经纪人；
欢迎找我聊保险，
不强买、不强卖，
提供保险咨询、搭配保险方案、提供保险服务；
您信我，我们成交，彼此成长，
您若不信，我们再观察，
我永远是您圈里那个值得信赖的保险人。
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