Sam 大家好，我是凹凸君
间隔不到一年的时间，友邦人寿升级了主打的友如意重疾险系列，最新的版本是友如意爱顺心与友如意爱星享，爱顺心是成人版、爱星享是少儿版
本期分享的是成人版的友如意爱顺心。
友如意爱顺心属于保终身的重疾险产品，自带身故责任，产品结构是重疾单次赔付，可以附加重疾多次赔付，重疾变成分5组5次赔付，每次赔付100%；
自带癌症关爱金，轻中症多次赔付。
可以选择附加重疾多次赔付、癌症多次赔付。
优势1.等待期条款好
（1）、身故责任无等待期：
友如意爱顺心的身故责任是没有等待期的，一般重疾险的身故责任是有90天的等待期，当然前提是有做好健康告知，因为假如是等待期内因疾病身故，保险公司会很容易认为是带病投保，一定程度上会有理赔纠纷，甚至被拒赔。当然身故责任没有等待期是对消费者有利的。
（2）、等待期内患重疾，合同继续有效：
友如意爱顺心在等待期内就算患有合同约定的重疾病种，也不会终止合同，而是继续有效，当然会免责等待期内出险的病种。这个条款对消费者是挺有利的保障，因为现在绝大多数的重疾险，在等待期内出险重疾，合同就会终止。
优势2.自带癌症关爱金
友如意爱顺心相比较于以往的版本，最大的升级点在于增加的癌症关爱金的保障，在保单生效后的20年内，如果患癌症，那可以额外多赔50%保额，比如50万基础保额，第10年患白血病，那就可以自己赔75万
优势3.责任选择灵活
友如意爱顺心本身只是一个单次赔付的结构，但是可以附加重疾多次赔付，也可以附加癌症多次赔付。
不足1.附加重疾多次赔付，重度恶性肿瘤没有单独分一组
针对重疾分组多次赔付的产品，重疾病种分组是否合理是比较关键，而判断是否合理主要看重度恶性肿瘤是否有单独分在一组，另外就是高发重疾是否有合理分散在不同的组别里。
附加了重疾多次赔付后的友如意爱顺心，在重疾分组上，对比以往友邦的重疾险，有了很大的进步，没有再把高发的重疾与恶性肿瘤-重度放在一个组上，并且其他高发重疾的分散程度还算合理。但是重度恶性肿瘤依然是没有单独分一组，这是个小小的不足。
不足2.轻中症多次赔付的不足
（1）、轻中症赔付比例低
友如意爱顺心不再把轻中症赔付比例变成可选责任，之前，轻症中症赔付比例，有两个计可以选择，一个计划是轻症30%，中症60%，另一个计划是轻症20%，中症40%。
现在市面上，98%的重疾险的轻症是赔30%，中症是赔60%。
而友如意爱顺心，直接把轻中症固定为轻症20%，中症40%，假如基础保额是50万的情况下，对比常规的那么配下来就会相差10万、5万。
（2）、轻症与中症之间会互相影响理赔
市面上绝大多数的重疾险，轻症的赔付，与中症的赔付是互不影响的，就算先发生的轻症，与之后发生的中症，有关联性，也不影响。
比如急性肾功能衰竭肾脏透析治疗，是轻症，确诊赔付之后，过了一段时间，病情恶化，导致中度慢性肾衰竭（中症），或者肾脏切除（中症），正常情况下，确诊患有中度慢性肾衰竭或者实施了肾脏切除，是可以获得中症的赔付的。
但是由于友如意爱顺心的保障条款的限制，之后发生中度慢性肾衰竭或者实施了肾脏切除，可赔，但是要扣除之前赔付轻症的金额。
不足3.隐形分组
隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。友如意爱顺心的轻症病种有40种，涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到4组，这个隐性分组属于中规中矩。
不足4.费率偏高
1、从产品结构看：
友如意爱顺心与A重疾险都是分组多次赔付，每次间隔期也是180天，但是友如意爱顺心每次都是赔50万，A重疾险是每次赔付都有递增，依次赔50万、60万、70万、80万、90万、100万。
2、从重疾杠杆看：
友如意爱顺心有癌症关爱金，前20年多赔25万，而A重疾险有重疾关爱金，60岁前多赔30万。
癌症关爱金是仅限患癌症才能获得赔付，而重疾关爱金，只要是重疾，都能获得赔付。
比如50岁的时候，患肝癌，那友如意爱顺心可以赔75万，A重疾险可以赔80万，但是如果患的是急性心肌梗死，那友如意爱顺心只能赔50万，而A货重疾险依然能赔80万。
3、从轻中症的保障看：
A重疾险赔付比例更高
4、从扩展责任来说，
友如意爱顺心扩展了癌症多次赔付，A重疾险也有，到那时A重疾险同时扩展了脑中风多次赔付、急性心梗多次赔付、人工肺关爱金、住院津贴，保障更加全面。
5、从价格看：
基于保障责任综合来看，友如意爱顺心保障要比A重疾险差，但是价格却贵出不少，而且A重疾险只要19年交。
其他不足
1、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：早期肝硬化
2、部分疾病赔付条件严格：严重类风湿性关节炎、较严重慢性肾功能障碍
友如意爱顺心比如友邦以往的重疾险，最大的改变就是增加的癌症关爱金，提高了癌症的保障杠杆。
但是友如意爱顺心跟市面上的产品对比，在保障比其他要低的情况下，价格贵出不少。
友如意爱顺心的优点还是有的，但是优势并不突出。
今天就分享到这里，如果依然有关于友如意爱顺心的疑问，可以私信凹凸君。
我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。
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