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1、破解小微企业融资困境的“台州实践”2、“中国最美书店”：朵云书院黄岩3、大学教授花5年改造黄岩小山村，亮了一个绝招，城里来的车停满进村的路
破解小微企业融资困境的“台州实践”
编者按：中国经济发展正在经历一场新旧动能的转换期，中小微企业在创造就业、贡献税收、迎合双创方面的驱动作用愈发加大。对此，为这些企业们提供金融支持与服务的机构感触颇深。
近段时间以来，银行业信贷服务实体经济的力量逐步加强。数据显示，8月末，各项贷款同比增长13.4%，高于同期资产增速2.5个百分点。前8个月新增贷款10.3万亿元，占新增资产的比例较去年同期大幅提高37.8个百分点。
与此同时，制造业贷款增速由负转正的良好态势继续保持。8月末，贷款同比增长1.6%，增速较去年同期上升2.3个百分点。支持小微企业贷款同比增长16%；保障性安居工程贷款、涉农贷款和基础设施行业贷款同比分别增长25.9%、10.2%和16.3%。
那么，商业银行是如何在破解小微企业贷款难题的同时兼顾商业可持续性的？这一答案的背后，或许也蕴藏着当前银行业正被激活新动能之所在。
—— “求解中国银行业发展新动能”系列报道之二
新华网北京10月9日电（闫雨昕）浙江台州，中国民营经济最活跃的地区之一，民营经济占比超过99%，在辖内金融机构30年的发展历程中，无论国有大行、股份制银行、城商行还是农商行，皆以小微金融和资产质量为主。“小微是台州根本，也是银行良性发展的重要基础。”台州银监分局局长冯明说。
国务院批准台州成为全国小微企业金融服务改革创新试验，浙江银监局推动台州银监分局和该地银行业，深化小微金改，着力打造服务实体经济、小微企业金融服务改革和金融安全运行三个品牌区。9月22日，浙江银监局还在台州专门召开浙江银行业普惠金融现场推进会，对台州市小微金融服务信用信息平台、台州银行智慧小微金融服务等经验做法作了分享。
检视全国多地发现，台州银行业的金融服务模式，正被当做一份样本被复制推广。
小微的“内心独白”
作为凤铝铝材的经销商，熊庆的企业是一家起步于江西的家族小作坊，为小区装修提供切割加工铝材。
时间倒回到5年前，出于拓展库存的需要，企业资金的需求量激增，“但没有固定资产可以抵押，找银行贷款心里没底。”熊庆告诉记者。
和他一样被困扰的，还有台州企业西马智能马桶厂的合伙人王正平、刘日志。2015年，中国游客赴日本爆买马桶盖被热议，也正是从这一年开始，台州企业西马智能马桶厂结束了经历最艰难的七年阵痛。这七年，引进人才发现不对路，但开发资金耗光；高价引进日韩技术发现对国内水质“水土不服”；挖掘国外智能马桶企业人才，产品有点起色，但国内老百姓不买账，销路遭遇瓶颈。
七年之间，资金问题时刻在王正平、刘日志心中绷紧。“高科技智能行业的企业在初创时期研发投入大，资金回流慢，眼看着其他银行开始撤贷或压贷了。”刘日志说。
上述两个企业遇到的难题，正是中国千千万万小微企业的“日常”。企业发展对于资金的饥渴，让他们无时不刻神经紧绷，就像那条紧绷的资金链。
银企信息不对称，被认为是小微融资难融资贵的主要原因。由于小微企业财务制度不健全、财务信息不透明、信用状况差无疑形成了银行与小微企业合作的阻碍。
此外，贷款审批流程慢、金融服务的人力成本、运营成本高，也似乎是一个难以破解的难题，阻碍了资金流向小微企业。
西马智能科技有限公司生产车间
银行“解渴”小微背后
台州是中国民营企业最为活跃的地区之一，辖内金融机构在与当地企业相伴相生的30年中，逐渐找到了给他们“解渴”的方式。
2013年，熊庆开始与台州银行接触，后者向熊庆提供了第一笔贷款，授信额度为20万。如今，这个数字增加到了50万，主要用于补充多种颜色的铝材库存。“做生意一定要银行扶持，没有银行是做不大的，目前台州银行给我们的利率是8.4%，我觉得可以接受。”熊庆告诉记者，他的企业过去月营业额50万，现在翻了四翻。
台州银行，起源于1988年成立的黄岩路桥银座金融服务社，是全国首家政府参股不控股、以民营资本为主导的城商行，29年来专职做小微企业的金融服务。
“台州银行500万元以下小微企业贷款户数占比99.66%，户均贷款额仅33.93万元，信用、保证贷款占比近90%。”台州银行行长黄军民对记者表示。
另一边，基于对智能马桶市场潜力的判断，中国农业银行台州分行也在资金紧张的情况下毅然决定对西马进行支持，甚至专门为西马定制了金融服务方案，坚持不断贷、不压贷、不设上限，最高时授信达到1980万元，让该厂在资金上获得了喘息的机会。
农行海门支行行长陈荣华告诉记者，经过该行研究和实地查看，发现该厂技术正逐步成熟，产品也在完善中，随着国民生活水平升高，民用智能化产品的普及，市场正一点一点打开，企业预期逐步向好，值得银行支持。
据介绍，银行一直定期组织信贷员上门对企业开展实地走访，对企业的发展和资金需求十分了解，当企业提出申请，立即为企业制定土地抵押贷款、技术升级贷款相结合的综合授信服务。分别用于购买土地30多亩扩建第二个厂房，引进流水线设备和设立国家级智能马桶技术实验室。
在台州，一方面是小微企业对资金的极度渴求，另一方面，无论是地方性银行，还是国有大行均在小微企业身上找到了巨大发挥空间，二者一拍即合。
工行台州分行党委书记、行长俞鉴峰对此亦感触颇深，他告诉记者，即便是国有大行的发展也需和当地经济相适应。“台州99.5%都是民营经济，90年代的时候就决定了如何根据台州实际经济情况发展，2000年左右开始自己发展台州小微企业的贷款办理办法。”
何为“台州经验”的启示？
面对今年全国商业银行资产压力不容忽视的现状，台州银行业一直在资产质量的控制方面体现了较强实力，这也让外界对此间的奥秘颇为好奇。
截至2017年6月末，台州辖内小微的户数占86%，小微企业贷款余额2553.88亿元，占各项贷款余额的41.7%，小微企业不良率仅为1.25%。而放之全国来看，根据银监会最新数据，截至8月末，商业银行不良贷款率则为1.86%。
“不良率长期处于低位是不容易的，不良加上关注类贷款又是全省最少，说明台州的潜在风险很低。” 台州银监分局局长冯明说，这既归功于台州在支持实体经济的建树，又有一套控制不良行之有效的方法。
记者走访了解到，互联网金融的触角正向当地企业发展的各个角落延伸。精准化、低成本化、个性化、智能化，这让更多小微企业越来越容易获得平等金融服务的机会，也是传统机构在当前金融科技大趋势之下的必然选择。
在移动设备上完成申请借贷信息的基本采集，甚至直接通过微信银行实现“转贷”，这些都是足不出户便可办理的业务。台州银行相关负责人介绍，完成线上申请后，按照新客户就近分配客户经理、老客户沿用固定客户经理的原则做现场尽职调查，300万以上大额大款需要对场景经营情况、财务信息、抵押物等进行拍摄。
据台州银行后台中心的徐伟估算，平均而言，使用这一套流程与此前相比节省了约48%的时间。“新客户信贷业务的办理时间由原来的1至2天缩短到最快1至2个小时。”
“量越来越多客户越来越下沉，控制住的话利润还是可观的。”黄军民说。
因为小微客户经理常到客户处走动，下笔贷款能不能贷、转贷时间可否灵活则主要以对客户的了解程度为依据。“银行对转贷客户比较了解，客户便可以根据资金回笼的情况进行提前还款。”
他坦言，目前大数据还不足以完全解决小微银行风控的问题，所以采用线上线下结合的方式仍然十分必要。
台州银行将其多年来的信贷技术总结为“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”的十六字经验。黄军民告诉记者，过去是做线下的传统风控，现在有线上的移动工作站与线下申请受理并举，数据风控和现场调查结合，前台现场作业和后台支持审批并行。
那么，如何降低企业“转贷”成本？浙江银监局法规处处长徐小平指出，我们正大力推动辖内银行机构“因行制宜”，近年来，辖内银行业已推出无还本续贷、年审制等多个创新产品。据介绍，2017年前7个月，对公客户平均转贷天数为5.0天，其中无缝续贷业务笔数占全部续贷笔数的28.37%，高于2016年全年平均水平4.2个百分点。
此外，浙江局还引导银行精简收费项目，鼓励充分考虑企业生产经营状况，挖掘减费空间。据不完全统计，今年1-7月，浙江银行业累计减费让利33亿元。
扶持小微企业能够得以顺利进行，归根到底仍需政府、金融机构、企业三者通力而为，而政策性担保是解决小微企业融资问题的有效路径之一。据介绍，这类政策性担保公司的收费相对较低，例如，台州信保基金要求合作银行贷款利率最高为基准上浮60%；担保费率0.75%，低于社会平均担保费率七成以上。“我们鼓励银行机构与信保基金合作，用好这个渠道。”浙江银监局农金非现场处处长郑联胜徐小平说。
“中国最美书店”：朵云书院黄岩
永宁江畔漫起的超现实之云：朵云书院
中国文化向来尊重学者。在古代上，学者与军队地位平等，他们受到人们尊重，原因是，几个世纪以来，只有少数人才可以读书。在现代学者也依旧受到人们的尊敬，原因有二：简体中文是在70年前才被广泛使用；义务教育也是近些年才推出的政策。现在，互联网的诞生对文学有着重大的影响。在线学习、电子书、电子零售和社交媒体都促进了阅读的普及，但同时也导致实体书店的衰落。如果说有什么人知道如何创造吸引顾客的实体书店环境的，那就是Ting Yu。Wutopia实验室的联合创始人兼首席建筑师，他已经在中国各地完成了六个这样的项目。他最喜欢的也是他最大的书店之一，位于台州的朵云书院，是他的第二家连锁店，他再次帮助实现了连锁店不仅仅是零售商的愿望。.
胡桃木复合材料环绕的钢制书架包含珍本藏书。
这家占地19000平方英尺的两层书店拥有两座石头建筑，它们是由四座废弃建筑的一部分改造的。是台州黄岩永运文化发展有限公司和上海世纪云文化发展有限公司指定了Wutopia实验室进行朵云书院的设计。“台州与上海有着密切的文化和经济联系，该项目是在上海台州中间，以进一步加强两个城市之间的联系，”俞开始说。“它的背后是该地区最大的商业综合体吾悦广场。”俞所说的黄岩区是台州的一个郊区，也是一个独立的大都市。黄岩位于上海以南四小时车程的地方，以其有数百年历史的柑橘和近代的塑料模具制造而闻名。在鼎盛时期，中国国内市场用于汽车和家用电器70%的塑料模具都是来自黄岩。
真正奠定了它的基调是由于该项目靠近永宁河，并给它起了一个象征着理想主义的绰号：云中的书。“一朵云从河边升起，商店里的游客都在里面，”俞在谈到他的概念时说。“云是我们在过程早期定义的图像，在室内外都有使用。”为了达到这种效果，Wutopia在整个建筑群的前面设置了一个穿孔的铝制屏幕，白天看是纯白色的，在黑暗的夜空下像一层发光的雾。
书店由两栋2019年的建筑组成，其正面的穿孔铝屏风将其庭院围起来，砾石上点缀着花岗岩铺路石。
在入口处云层和黄岩起伏的地形体现了项目的外观。从其中一栋建筑的侧面看，白色周边嵌板上切割出一系列形状优美的小孔，吸引着参观者进入。穿过其中两个开口后，来到一个宁静的庭院，Wutopia用回收海洋塑料制成的白色砾石和曲线优美的户外座椅散布在庭院中，向这座城市的材料制造文化致敬。俞说。“像云一样，商店不应该局限在一个广场上。它应该像带有亭台楼阁的中国园林一样蜿蜒曲折。这是对传统观念的更新，逛书店就像逛花园一样。”
咖啡馆的螺旋楼梯、吊坠固定装置和座椅的颜色都是定制的，这与该地区橘子生产的历史不谋而合。
书店除了白色的主色调之外，其他的颜色也很好的点缀其中。例如，在咖啡馆里，宴会桌、吊坠装置和螺旋楼梯都是橙色的和圆形的轮廓呼应着黄岩的柑橘。“建筑应该充满隐喻，”俞说。再往里看，书籍陈列在各种钢制列架上，都涂上了朵云图书公司的绿色。其中一个区域在树荫下有一个之字形的平台，而另一个区域则有无数绿色的“浮动”单元。对于后者，俞说：“书架就像迷宫。我一直着迷于复杂的空间组织，以创造时间变慢的体验。”还有一点可能会让游客驻足观看，那就是漂浮在上方的天花板，其银色纹理的面板模仿了凝固住的水面涟漪。
在中国台州的多云书店，Wutopia Lab设计了一个波纹镀锌钢板天花板，以模拟附近永宁河的涟漪。
书架基本都在二楼，称之为“文化创意区”的地方是朵云书店收藏珍本图书的地方，他为书店提供了一个更像传统图书馆的环境。它的中央显示屏和体育场楼梯的宽度足以容纳许多坐着的游客。“朵云书店可以成为书友会、展览和其他文化活动的平台。”。
他和他的客户都认为，为了让书店得以生存甚至繁荣，他们需要满足公众对当今零售体验的需求。“如果这些书店只是单纯的卖书，最后它们终将被网络资源所取代，”俞坚持说。“但是，如果一家商店可以成为一个文化综合体、一个社区中心，那么它就可以持续下去。任何物理空间的价值都在于它可以创造社会互动性。”。
在半透明亚克力面板的天花板下，彩钢形成了一个“之字形”风格的展示。
庭院是围绕着一棵移植的杨梅树建造的，它的石头树干环绕着入口的有机形状。
稀有书籍中的楼梯兼作体育场座位。
铝板上的云状开口CNC切割从庭院通向主入口。
亚克力构成了咖啡厅楼梯的栏杆，整个地板都是水磨石。
两座石头建筑之间有一个镜面不锈钢平台。
后海湾的窗户鼓励游客舒适地浏览书籍或欣赏永宁河的景色。
这家1.9万平方英尺（约合1.9万平方米）的商店位于该区最大的商业综合体吴越广场的后面。
当地的作品被安置在一个由LED照明的壁龛里。
户外座椅由回收的海洋塑料制成，朝向庭院后部。
大学教授花5年改造黄岩小山村，亮了一个绝招，城里来的车停满进村的路
钱江晚报·小时新闻记者 史春波 胡芸 文/摄
几天前，刚下了一场雪。在积雪的映衬下，白鹭湾村看起来特别的素净。一路上，很多城里人开着车，赶到村里赏雪，看画。
这个黄岩西部的山村，房子上画满了整面整面的版画，青山绿水，黑白相间，让人过目难忘。
沿着这条弯弯的山路，五年来，夏盛品已经记不清来过多少次，但是，这样的下雪天，倒是第一次。
一次次的往返，夏盛品把这个偏远而萧条的山村改造成了网红“版画村”。
一张张车票上，写满的是一个大学教授和许多个乡村的故事。而这些故事，是文化的力量和乡土文明碰撞的耀眼火花。
大学教授一招版画上墙，农家房立刻大变样
从金华转车到黄岩，再从火车站花一个小时到山村里，这名浙江师范大学的教授，像是穿梭在乡土大地上的文化使者。
“夏教授来了。”一走进宁溪镇白鹭湾村，村民们就围了上来，他们似乎已经很熟悉。
戴个鸭舌帽，背个背包，很多时候，夏盛品并不像是一个大学的教授。其实，他还是浙江师范大学行知学院的艺术设计学院院长。
夏盛品记得，5年前第一次到白鹭湾村也是这样的冬天，他看到的是一片萧条景象。和山区的很多村子一样，村里穷，大多是老人，日渐空心和没落。
村庄的活力在哪里？它能恢复生机吗？每到一个村庄，夏盛品总会找一些老人聊天，挖掘出各自的乡土文化。这个过程，就像是寻找村庄的灵魂。
聊着聊着，白鹭湾的村民们聊到了一个人，一名叫顾奕兴的版画家，在这里出生，但是，很多年没有交集了。
这让夏盛品找到了灵感，他感到兴奋。围绕着版画，他开始了一场改造。
最夸张的是，他要在村民房子的墙上画大幅大幅的版画。这个大胆的尝试，受到了挑战。一开始，并不顺利，很多村民觉得白墙上画这些，不好看。
“要是不好看，能给刷白回来吗。”他们这样问。
“可以可以，你要是觉得不好看，就给你刷回来。”
就这样，一天天，顾奕兴和他朋友们的版画，一幅幅画到了墙上。
这让很多城里人觉得惊艳。山沟里，还有这样艺术范的村庄，来的人越来越多。原本默默无闻的白鹭湾村竟然成了“网红村”。
村民的观念也随之改变。“夏教授，来给我们的墙上也画一副吧”，不少人主动来找夏盛品。
夏盛品告诉他们，也不是随便画的，在哪里画，画什么，都需要整体的设计和规划。
“现在村子的名气大了，我的压力也更大了，因为还有很多细节还不够好。”夏盛品这样告诉记者。
“夏教授，来我们家看看，给我们指导一下”，在村口，夏盛品碰到了村民顾永丰。
顾家正忙着搬桌子，他原来在城里上班，看到村里热闹起来，就带着一家人回了家。
“每天晚上，我们家门口的路上都停满了车。”他说，几个月前，一家人把房子装修了，准备改造成一家饭店。“元旦要开业。”他的话语里充满期待。
村民顾辉鹏家的生意最好，三年前，他在城里欠了债，回到村里，开起了饭店，一个人管十几个锅。“到我家吃饭都要预定，有的还是温州金华等地赶来。”
顾辉鹏自己也不知道，为什么会有这么多人跑这么远来他家吃饭，他明白的是，村子名气大了。“这得感谢夏教授。”
和游客一样，越来越多的村民从城里回来了，他们可以预见这个村庄的未来。
像燕子筑窝一样，改造文化礼堂
在白鹭湾村，夏盛品还改造了一个农村文化礼堂。
按照他的设计，把农村文化礼堂作为核心，对村庄的文化及产业进行整体规划，从旅游的角度挖掘亮点，让村子成为文化艺术融合乡村振兴的典范。
可刚到村里的那天，村干部就告诉夏盛品，村里穷，只有几万块钱。能干什么事？
“那就一年一年来，每年改造一点。”夏盛品这一说，就坚持了五年，像燕子筑窝一样。
第一年，村干部带头去舞狮子赚了一些劳务费，再挨家挨户向村民募捐，加上政府的财政支持，启动了文化礼堂的改造。
版画，依然是文化礼堂的灵魂。顾奕兴的版画工作室、展览馆做起来了，还设计了游客的体验区，让大家一起来做版画。
第二年，茶吧和活动室做起来了，年轻人们回村里可以坐坐喝茶……第三年，舞台做好了，村民们上台演出……直到几个月前，礼堂的屋顶也盖好了。
五年多了，农村文化礼堂终于改造完成。那天，村民给夏盛品发去了微信，舞台上的一个演出视频。
“现在文化礼堂每天都有人气，每个月有十几场活动，村里越来越热闹了。”村干部这样说。就在几天前，村里就来了一场廉政文化的演出，来看的村民坐满了大礼堂。
入夜，文化礼堂的灯亮了起来，村民们排练起了春晚。外面进村的路上，已经停满了来农家乐吃饭的车辆。
白鹭湾村大不一样了。和村子一样，夏盛品也出名了。很多村庄来找他设计指导农村文化礼堂，他成了农村文化礼堂建设的“总顾问”。
“有时候，从一早到晚上，在山里一天要跑十来个村。”他说。
2014年以来，夏盛品带着他的师生团队，设计了农村文化礼堂家40余家，整体指导的有好几百家。这些文化礼堂，大多是厂房、闲置的校舍等改造，成为村民生活的一部分。
一次次地从大学出发到农村，在黄岩，夏盛品有了几百个农民朋友。每到一个村庄，夏盛品和他们聊天，加微信，建一个群，听他们的意见。
“夏教授一点不像教授，没有架子。”村民们这样评价他。
因地制宜，不花太多钱，做百姓满意的事
一名大学教授，到山村建设农村文化礼堂，总会遇到一些观念上的冲突。
“这很正常”，夏盛品感慨，很多村干部的观念，文化礼堂要做得豪华气派。“比如用铝合金，用新鲜的颜色，看起来金碧辉煌，大多是千篇一律的。”
夏盛品则认为，农村文化礼堂要根据村庄的文化特征、产业特征等实际情况，解决老百姓的具体需求，做最适合本村实际的空间规划，搭建丰富的各种文体平台，才能提升群众的幸福指数。
有时候，他也会和村干部们起争执，有时候却也不得不妥协。
两年前，夏盛品偶尔听说，白鹭湾村改了名字，叫做“幸福村”了。他一听就急了 ，匆匆赶到了镇政府，要求改回来。“‘幸福村’这个名字太普通了，太多了，改了村子就完全没味道了。”
他和镇政府工作人员又赶到了民政局，才把村名改了回来。
白鹭湾村墙上的版画，有一些细节，夏盛品也不是很满意，但也没办法，“毕竟房子是他们的。”
在群山环抱的岭根村，夏盛品用毛竹建设出了一个文化礼堂。“因为这个山村的特色是毛竹，我们就用毛竹作为材料，就地取材，不花太多的钱，做百姓最满意的事。”
下浦郑村文化礼堂的文化是从“面”里挖掘出来的。礼堂地址就选在米面加工基地内，周围和底层既是现代化的米面加工场地，也是文化礼堂的特色文化展示和体验空间。
“我们采用略带怀旧的工业风，不仅和基地的周边风格呼应，也能感受到色彩和质感所带来的一丝乡愁。”夏盛品这样说。
教授组团走入田间地头，乡土文明闪出耀眼火花
在建设农村文化礼堂时，夏盛品还会遇到不少很牛的朋友。因为在黄岩，有很多个“夏教授”，他们组成了一个强大的智囊团。
黄岩区委宣传部办公室主任张梦滟介绍说，这几年，黄岩强化校地合作，邀请同济大学、浙师大等高校教授、博士组建“教授智囊团”，深度参与农村文化礼堂建设提质升级，培育乡村文化振兴新动能，已经培育出15家“五星级”文化礼堂、26家“四星级”文化礼堂。
这些教授，有的担任美丽乡村建设“首席规划师”，像同济大学城市规划系主任杨贵庆；有的担任文化礼堂建设“总顾问”，像夏盛品；有长三角高校马克思主义学院的教授专家，担任黄岩理论工作的导师；前不久，还刚刚成立了中国美院教授杨劲松的台州市省级以上知名专家工作站。
当地还强化与浙江音乐学院、杭州师范大学、台州学院等高校项目对接，在理论宣讲、文化活动、文艺精品创作、人才培养、社会实践等方面开展深度合作，以农村文化礼堂为阵地开展暑期实践、思政讲堂、春泥计划、志愿服务等活动，凝聚乡村文化发展合力。
如科协与高校合作开展100余场“科协走进文化礼堂”活动，荣获全国科普日优秀活动。浙江音乐学院“双百双进”社会实践团连续5年走进文化礼堂，开设留守儿童“七彩课堂”音乐夏令营等等。
这些象牙塔里的智囊们，来往于城市和农村，走在黄岩的田间地头，用文化的力量碰撞乡土文明，擦出了耀眼的火花。
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