前些天，有个朋友问我：我申请了同事之前的贷款产品，也是找的同一个借款渠道，为何我申请下来的贷款利息这么高，额度却只有同事的一半呢，到底为什么？

我通过下面这几点给朋友做了解释分析后，他才恍然大悟。接下来我们看看到底是什么原因影响借款利率。

01

大环境影响：央行决定基本利率

贷款利率的高低，在金融市场上是真实存在的，不同地方、不同银行的贷款利率本来就是允许有差别的，它们都是以央行基准利为基础，根据市场供给及风险管控能力的不同，进行上下浮动。

经常在新闻中听到的“降息”、“降准”中的“降准”就是指的存款准备金率，而“降息”就是基准利率。通俗的说，存款准备金制度控制市场的资金量，而基准利率则会影响资金的价格。

每年国家都会发布系列优惠政策，“进一步解决中小微企业融资难题”、“小微企业贷款延期还本付息政策，加大再贷款再贴现支持普惠金融力度”成2021年政府部门重点工作。

还有12月就是一个最佳的贷款时机：本月15日，央行将全面降准，并释放资金1.2万亿元，将对金融市场产生积极作用。

可见现阶段正处于中小企业贷款红利期，中小企业贷款在现阶段利息较低，为此需要贷款的企业主或是商户千万不要错过这波红利。

02

是否选对贷款机构及产品

不同的贷款机构，贷款利率各有不同，目标人群也各不相同，所要提供的资料也是不同。

一般而言，银行对借款人的准入门槛要求较高，申请和审核的时间也较长，相对而言利息会低一些。

非银金融机构，比如消金机构、小贷公司、网贷平台等，相对银行资金成本略高，但是针对小微企业、较强偿还能力的个人客户审批速度更快、效率更高。

目前市面上贷款产品种类多不胜数，比较常见的有个人信贷、企业信贷、抵押贷、消费贷等。

每款产品都有不同的贷款利率，你的选择不同贷款利率就不同，但由于抵押贷款有抵押物，企业贷款有国家政策扶持，这两类贷款利率普遍较低。

所以在申请选择贷款机构和产品上也是至关重要。

下面再讲讲，个人综合情况是如何影响你贷款利率的：

03

个人综合信用状况是否良好

如今，几乎所有贷款产品，都首先要查个人征信报告，可见其重要性！

所谓征信查询，就是为了了解一个人的负债、还款记录等信息而向人民银行征信中心进行的查询，通常情况下查证征信主要有个人查询、贷款审批、信用卡审批、贷后管理、担保资质审查、异议审查、法院和相关部门查询这七点，关于正常查询和负面查询可以了解下！

由图可见，贷款审批、信用卡审批、担保资格审查，都是影响贷款的重要查询，每家贷款机构都会对借款人的综合信用状况进行评估：征信是否存在逾期，是不是信用白户，征信记录被查询的次数等。

如果你的征信评分较低，贷款机构会为了平衡风险，在正常贷款利息的基础上上调利息或者直接秒拒。

如果你在短期之内（一般是半年之内）查询的次数比较多，那你的贷款就很容易被拒或者被加息。具体解释如下：

所以申请贷款时，征信是必须过的一关，切勿忽视，就如你的身份证一样重要。

04

个人是否拥有优良资产

银行等金融机构最关心的资质，常见的有：房、车、公积金、保单、企业纳税、开票等，拥有的有价值的资产越多，这方面的资质也就越好。

一般分为抵押或者信用贷，大概是这样一个利率区间！

所以，你有什么样的资产，你就能去申请对应的利率低的产品。如果只拿着身份证就想着贷款几百万的人，不是在做梦，就是在套路贷陷阱的路上。

05

还款能力是否稳定

借款人的还款能力也是影响贷款利率的一大因素。

一般来说，收入可观，工作稳定，负债良好的申请人更容易得到贷款机构的利率优惠。比如在国央企、事业单位、世界500强等企业，年薪100万起，或者月薪2万起等等。

工作稳定、负债率低、有固定资产的贷款用户，才叫稳定，贷款机构会认为其具备还款能力，故而贷款利率较低，而资质条件较差的贷款用户，除了难贷款外，贷款利率也相对较高。

06

填写的联系人是否干净

一般申请贷款是必须要留几个联系人的联系方式，主要是用于贷款审核的辅助证明，风控人员会和申请表上的联系人电话联系，然后通过旁交侧击，声东击西等各种手段去了解借款人真实的一面。

如果联系人的回答基本符合贷款人所提交材料及口述的情况，而且事实是符合进件要求，那贷款通过的概率就大很多。

如果联系人的回答不符借款人的实际情况，或跟借款人提供的材料及口述有很大出入，那么风控人员基本会判定借款人有隐瞒真实情况的嫌疑，所以对贷款的审批也有很大的影响。

所以，贷款要留靠谱的人联系方式，不要留征信有问题的好友或亲属。

07

是否选对信贷经理

信贷经理是你接触贷款的第一步，不管是你主动找到金融机构，还是他们主动找到你，想要贷款，你肯定会接触到信贷经理。

一个好的信贷经理，他会给你量身定制合适的贷款方案，根据你的实际情况推荐合适的贷款产品，并告诉你什么时候好申请，什么时候不好申请，给你正确、快速的导向，帮你提交资料，节省办理时间，提高申请效率，省心省事省钱。

你的朋友圈有这样的信贷员吗？

08

总结一下

一般来说，贷款期限较长的贷款利率将适度降低，贷款期限较短的一般利率将较高。

个人小额信贷将有较高利率(为抗风险)、房地产或汽车抵押贷款，或担保贷款利率将较小！(记住：你的资本风险越高，利率就越高；你的资本风险越小，利率就越低)。

总而言之，贷款利率的高低是由您自身综合条件决定，如果你能在对的时间内，选择到对的产品，并及时准备好资料，我相信你一定会是那个令人羡慕的借款人。